延遲退休真的來了!有多少錢才夠養(yǎng)老?
最近,有一件大事牽動著所有打工人。隨著中央“十四五規(guī)劃”的發(fā)布,延遲退休真的要來了!
一想到以后可能要干到65歲才能退休,不禁為自己的健康和養(yǎng)老涅了一把汗!
延遲退休對我們有什么影響?每個月領(lǐng)多少養(yǎng)老金才夠養(yǎng)老?今天咱們來聊聊養(yǎng)老難題。
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延遲退休對我們有什么影響? -
算一筆賬:多少錢才夠養(yǎng)老? -
商業(yè)養(yǎng)老保險,值得買嗎?
我們都知道,累計繳滿15年的養(yǎng)老保險,到退休年齡就能領(lǐng)養(yǎng)老金了?,F(xiàn)在的退休年齡是——男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲。
我們的養(yǎng)老金體系,本質(zhì)就是“工作的人養(yǎng)退休的人”。2019年,我國60周歲以上人口有2.54億,占總?cè)丝?8.1%。
什么概念?每100個人里,就有18個人領(lǐng)養(yǎng)老金。想想還是挺可怕的,如果未來老齡化繼續(xù)加重,領(lǐng)養(yǎng)老金的人越來越多,年輕人根本“養(yǎng)不過來”。
迫在眉睫的養(yǎng)老金缺口,最終解決出口就落到了延遲退休上。
假定延遲到65歲退休:對個人來說,相當(dāng)于要多交5-10年的養(yǎng)老金、晚5-10年領(lǐng)養(yǎng)老金,總領(lǐng)取時間也縮短了5-10年。
你看,咱們多工作5-10年,還是能夠大大緩解養(yǎng)老金賬戶缺口的。
跟身邊朋友聊起養(yǎng)老,我發(fā)現(xiàn)大家有個“共識”,幾乎都覺得養(yǎng)老光靠養(yǎng)老金是不行的。
先不說養(yǎng)老金缺口,大部分人的繳費基數(shù)就不高,就算退休每個月也領(lǐng)不了多少錢。那到底多少錢夠養(yǎng)老呢?
有一個概念可以跟大家分享——養(yǎng)老金替代率,它指退休后月收入與退休前月收入的比率。
比如老王退休前月工資8000塊,退休后每個月養(yǎng)老金3000塊,那么老王的養(yǎng)老金替代率為(3000/8000)*100%=37.5%。
從國際經(jīng)驗來看,養(yǎng)老金替代率超過70%,可以維持退休前生活;60%-70%可以維持基本生活;低于50%,生活水平跟退休前比會大幅下降。
我們養(yǎng)老金替代率低于50%(數(shù)據(jù)來源:Wind)
也就是說,退休后的養(yǎng)老金至少要有退休前工資的一半。目前我們的養(yǎng)老金替代率,還遠遠達不到50%。
上面我們聊的一系列屬于社會基本養(yǎng)老保險,光靠它養(yǎng)老肯定是不夠的。
有兩類保險適合養(yǎng)老規(guī)劃——年金險&增額終身壽險。它們各有特點,下面我以具體產(chǎn)品來分析。
第一種:養(yǎng)老年金
我以中荷人壽的金生有約為例,跟大家具體講講養(yǎng)老年金:
簡單梳理一下這款產(chǎn)品:
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三檔領(lǐng)取年齡:55/60/65周歲(要跟法定退休年齡同步);
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保證領(lǐng)取20年:最低保證20年領(lǐng)取,如果領(lǐng)取不滿20年身故,一次性給付差額;
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終身領(lǐng)?。?/span>超過20年仍可以領(lǐng)取,直至身故,活的越久領(lǐng)的越多;
以30歲男性、交20年、保額3000元、65歲領(lǐng)取為條件:
30歲開始,每年交12129元,交20年;
65歲開始,每年領(lǐng)35400元,至少領(lǐng)20年。
可以看到,35年后,將近3倍領(lǐng)取。這是按最低20年領(lǐng)取算,如果長壽,收益更可觀。
IRR如何呢?我分別選了生存至80、90、100歲來測算,IRR內(nèi)部收益率分別為3.02%、3.45%、3.94%??梢灾攸c看保證領(lǐng)取20年的,如果從65歲開始領(lǐng),能拿到3.02%的收益率,20年領(lǐng)取是合同保證的。
這類養(yǎng)老年金的特點是:“固定領(lǐng)取”:交多少、領(lǐng)多少明確寫在合同里;保證一定收益率的同時,安全性非常高(媲美銀行存款)。
這類養(yǎng)老年金比較適合:
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身體好,家族有長壽基因:越長壽收益越可觀,家族有長壽基因的可以薅一把保險公司羊毛;
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積蓄不多,存不下錢擔(dān)憂自己養(yǎng)老:趁年輕給自己強制攢一筆養(yǎng)老錢;
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全職太太:沒有收入來源,如果出現(xiàn)婚變養(yǎng)老也是個問題;
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收入非細水長流類型:收入不穩(wěn)定、時高時低,可以提前鎖定一部分資金用于養(yǎng)老。
這類養(yǎng)老年金,主要還是關(guān)注生前領(lǐng)取,保證我們從退休到身故這段時間的收入來源。
但如果你不僅考慮自己養(yǎng)老,還想要在身后給家人留一筆錢,實現(xiàn)財富傳承,那么增額終身壽險很適合你。
第二種:增額終身壽險
我以一款非常優(yōu)秀的增額終身壽險——“如意尊2.0終身壽險”為例:
因為是壽險,保障責(zé)任是一樣的,身故/全殘賠一筆錢。但它有兩個亮點:
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保額會增長:每年在上一年基礎(chǔ)上增長3.5%(這就是增額的意思);
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“減保取現(xiàn)”:一定年限后,如意尊2.0的現(xiàn)金價值也會按3.5%年復(fù)利增長,當(dāng)我們需要資金的時候,可以通過“減保取現(xiàn)”功能,隨時提取一部分現(xiàn)金價值出來使用,剩余現(xiàn)金價值繼續(xù)復(fù)利增長。
這兩個點也是增額終身壽區(qū)別于傳統(tǒng)終身壽的地方,增額終身壽險=終身壽險+增值賬戶,它既有壽險的保障功能(身故/全殘保障),又多了一層金融屬性(賬戶價值可以增值、可以取用)。
我們來看如意尊2.0的利益演示:
交費8年,現(xiàn)金價值超過已交保費;
交費10年,交完100萬,現(xiàn)金價值120萬;
第14個保單年度,現(xiàn)金價值開始以每年3.5%復(fù)利增長。
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身故/全殘保險金:
30歲男性買如意尊2.0,每年交10萬,交10年,總交100萬:
假如60歲身故,賠247萬,杠桿2.47倍;
假如70歲身故,賠348萬,杠桿3.48倍;
假如80歲身故,賠491萬,杠桿4.91倍……
可以看到,增額終身壽險的身故賠付杠桿是一直在放大的,到101歲,身故杠桿甚至能夠達到10倍。
生存至100歲/賬戶價值接近1000萬
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靈活領(lǐng)?。河?ldquo;減保取現(xiàn)”提取現(xiàn)金價值
傳統(tǒng)終身壽險的保障責(zé)任是身故/全殘賠錢,它的現(xiàn)金流是一次性的。而增額終身壽險可以通過“減保取現(xiàn)”隨時提取現(xiàn)金價值,達到生存期間靈活使用資金的目的。
你可以把這份保單里的現(xiàn)金價值看成你在保險公司的一個“小金庫”,里面的錢都是你的。需要用錢的時候,可以隨時提??;放在里面的時候,每年按3.5%復(fù)利增值。
如果你在30歲買了如意尊2.0,每年交10萬,分10年,一共交100萬:
等你50歲的時候,100萬變成了175萬;
等你60歲的時候,100萬變成了247萬;
等你70歲的時候,100萬變成了348萬;
等你80歲的時候,100萬變成了491萬……
活的越久,這筆錢會漲的越多,因為對復(fù)利來說,時間就是奇跡。直到你身故,一次性把賬戶里的所有錢給到你的受益人。
那增額終身壽險怎么用呢?或者說哪些人適合買?
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給孩子做長遠規(guī)劃
比如從孩子出生開始,媽媽給爸爸投保如意尊2.0??梢酝ㄟ^靈活減保的方式,提取孩子的教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、買房首付等等。身故后還可以給孩子留一筆遺產(chǎn)。
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給自己做養(yǎng)老規(guī)劃
創(chuàng)業(yè)者、高收入人群等,提前鎖定養(yǎng)老資金,既能實現(xiàn)身價保護,又能實現(xiàn)養(yǎng)老規(guī)劃,保證退休后的生活質(zhì)量。
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資產(chǎn)配置及財富傳承
由于增額終身壽險保單的資產(chǎn)屬于投保人,投保人對其有絕對控制權(quán)??梢?strong>起到債務(wù)隔離、資產(chǎn)傳承、婚姻財富規(guī)劃、稅務(wù)籌劃等作用,很適合用于高凈值人群的財富傳承和資產(chǎn)配置。
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想要資金穩(wěn)健增值
長期安全無風(fēng)險且收益穩(wěn)定的資金增值渠道可以說很少,3.5%的年復(fù)利可能短期看不起眼,但長期復(fù)利將是一筆確定可觀的現(xiàn)金流。
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保魚君最后的碎碎念:
最近幾年,銀行利率不斷下調(diào),未來利率下行也是趨勢。
對于普通人來說,靠譜的資金去處確實不多,于是這幾年增額終身壽險、年金險都成了要搶的香餑餑。
如果想要簡單純粹、更強制性的養(yǎng)老屬性,那就選年金險,對資金要求也會低一些;
但如果想要同時兼顧收益率、安全性、流動性,那增額終身壽險確實不錯。