如何退保,怎樣退保最劃算?
保險(xiǎn)公司每年都會(huì)推出新產(chǎn)品,而且性價(jià)比也是越來(lái)越高。不少經(jīng)常關(guān)注保險(xiǎn)的朋友,看到新推出來(lái)的產(chǎn)品, 比自己之前所買的產(chǎn)品性價(jià)比更高的時(shí)候,就會(huì)有些后悔甚至產(chǎn)生退保的想法。關(guān)于退保這件事,不是想退就能退,其中牽扯的問(wèn)題也很多,比如年齡、身體健康狀況、保費(fèi)等等,今天小編就來(lái)聊聊關(guān)于退保這件事。
一般情況下,不建議退保。買保險(xiǎn)是有簽訂合同的,退保就是單方面的違約,違約需要賠付一定的違約金。至于違約金賠付的多少,可以從退保的時(shí)間方面來(lái)劃分,分為這兩種情況:
第一種:退保的時(shí)候是在猶豫期內(nèi)
猶豫期,就是可以反悔的時(shí)間。保單的猶豫期一般都是7-15天,猶豫期的時(shí)長(zhǎng)和所購(gòu)買產(chǎn)品有關(guān),在產(chǎn)品條款里有明確的標(biāo)注。想要在這個(gè)期間內(nèi)退保,保險(xiǎn)公司除了扣除一點(diǎn)工本費(fèi)外,剩下的保費(fèi)會(huì)全額返還。這個(gè)時(shí)候的損失最小,相當(dāng)于少喝2杯奶茶而已。
第二種:退保的時(shí)候已經(jīng)過(guò)了猶豫期
過(guò)了猶豫期后想退保,退還的是保單的現(xiàn)金價(jià)值而不是保費(fèi)?,F(xiàn)金價(jià)值是根據(jù)繳費(fèi)時(shí)間的長(zhǎng)短來(lái)變化的,剛開(kāi)始第一年很低,后邊每一年都會(huì)增加一點(diǎn)。如果是在交完保費(fèi)的前2年就退保,這時(shí)候損失是最大的??赡苣阆胍獑?wèn),自己在保障期限內(nèi)沒(méi)有出險(xiǎn),為什么退還的保費(fèi)會(huì)這么低呢?你要知道保險(xiǎn)公司保單的管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、保障成本、業(yè)務(wù)員傭金等這些都是需要成本去維護(hù)的,這筆錢當(dāng)然是要從所交的保費(fèi)里邊扣。這也就說(shuō)明為什么說(shuō)投保的前2年內(nèi)退保,保費(fèi)最低了。
退保會(huì)有哪些影響?
1、保費(fèi)的高低與年齡息息相關(guān),年齡越大保費(fèi)越貴。
在投保的前3年內(nèi)選擇退保,后期購(gòu)買新產(chǎn)品不會(huì)造成很大的影響。但是過(guò)了6年之后才考慮退保,這時(shí)候退還的現(xiàn)金價(jià)值可能還不如一年所交的保費(fèi)多,至于要不要退保,真的要認(rèn)真考慮清楚再?zèng)Q定。保費(fèi)的高低與年齡息息相關(guān),年齡越大保費(fèi)越貴。
2、新產(chǎn)品購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)大,會(huì)發(fā)生加費(fèi)、除外,甚至拒保的情況。
購(gòu)買新產(chǎn)品除了要考慮年齡問(wèn)題外,還要考慮身體目前的情況是否可以購(gòu)買。任何一款新產(chǎn)品在購(gòu)買的時(shí)候都有健康告知和等待期,萬(wàn)一在等待期的時(shí)候身體出現(xiàn)了某些問(wèn)題,那么成功購(gòu)買這款保險(xiǎn)的希望就很小。如果真的打算要退保,最穩(wěn)妥的辦法就是,把事先看好的新產(chǎn)品提前購(gòu)買了,等過(guò)了等待期,這時(shí)候再去退掉之前的老產(chǎn)品。
哪些情況下確定要退保?
1、購(gòu)買保費(fèi)的預(yù)算過(guò)高
一般建議是用每年結(jié)余的10%~20%作為保費(fèi)預(yù)算的,超過(guò)這個(gè)限額,家庭生活都會(huì)有困難,更別說(shuō)保障了。如果說(shuō)家庭年收入是15萬(wàn)元,每年除去必要的開(kāi)支還剩下6萬(wàn)元,家庭保險(xiǎn)費(fèi)用總支出是4萬(wàn),這樣就是很明顯不合理的?;蛘哒f(shuō)孩子的保費(fèi)占比是30%,大人的占比是10%,這樣也是不合理的。買保險(xiǎn)要先保障大人,其實(shí)才是孩子和老人。這種保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)不合理,建議退掉,換成其他保費(fèi)較低的產(chǎn)品,才是明智的。
2、買錯(cuò)了產(chǎn)品
買錯(cuò)產(chǎn)品其實(shí)也分兩種情況,一種是我們自己沒(méi)有明確需求,隨便買的產(chǎn)品;另一種就是被代理人誤導(dǎo)購(gòu)買的錯(cuò)誤產(chǎn)品。家庭保險(xiǎn)的配置一定要做到保障優(yōu)先理財(cái)次之。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明:本來(lái)是想購(gòu)買一款重疾險(xiǎn),看產(chǎn)品的時(shí)候覺(jué)得萬(wàn)能險(xiǎn)不錯(cuò),加上代理人的煽動(dòng),于是忽略了重疾直接購(gòu)買了萬(wàn)能險(xiǎn),這種就是典型的被誤導(dǎo)而買錯(cuò)了產(chǎn)品。這類產(chǎn)品最好是退掉,退保如果能及時(shí)止損那便是最好選擇。
3、重復(fù)投保
由于對(duì)保險(xiǎn)的不了解,認(rèn)為保險(xiǎn)買的越多越好。其實(shí)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷類型的,不管買了多少份,也只能按照一份來(lái)報(bào)銷,剩下多余的保險(xiǎn)最好拿去退掉,還有一點(diǎn)需要注意的是按照銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定:未滿10歲的未成年人,身故保額不得超過(guò)20萬(wàn);已滿10歲,不滿18歲,身故保額不得超過(guò)50萬(wàn)。各位家長(zhǎng)千萬(wàn)不要多買。
現(xiàn)實(shí)中,還有些情況,是可退可不退的,比如:最近比較缺錢,保單續(xù)費(fèi)有點(diǎn)吃力;覺(jué)得保費(fèi)有點(diǎn)高,退掉又劃不來(lái);之前的保單還不想退掉,但又不想再交那么多錢了......
這時(shí)候該怎么辦呢?這里教給大家4個(gè)辦法來(lái)解決:
1、減額交清
如果不想退保,又不想繼續(xù)交那么多費(fèi)用的,可以采用“減額交清”的方法。這種方法是利用保單的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)支付后期的保費(fèi),不用自己出錢,保險(xiǎn)合用也會(huì)繼續(xù)有效。采用此方法原先的保額會(huì)降低,保障也沒(méi)有之前那么好了。這里提醒大家,如果合同里沒(méi)有寫明要打電話咨詢保險(xiǎn)公司,以保險(xiǎn)公司的規(guī)定為準(zhǔn),并不是所有的產(chǎn)品都可以使用“減額交清”。
2、自動(dòng)墊交
對(duì)于暫時(shí)沒(méi)錢也不想采用“減額交清”方法的用戶,可以考慮自動(dòng)墊交。這種辦法是比較方便和省事的,只需把保單里的現(xiàn)金價(jià)值拿來(lái)抵用要交的保費(fèi),而且保額和保障內(nèi)容都不會(huì)發(fā)生變化。唯一不足的是,當(dāng)保單里的現(xiàn)金價(jià)值扣完了,保險(xiǎn)合同也就終止了。
3、保單的寬限期要合理利用
長(zhǎng)期類型的保單都設(shè)有2個(gè)月的寬限期,設(shè)置這個(gè)寬限期的好處就是,在這期間沒(méi)交保費(fèi)但是出險(xiǎn)了,按照合同規(guī)定,需要理賠照樣可以理賠。若過(guò)了寬限期還是沒(méi)有繳費(fèi)的話,保單已經(jīng)進(jìn)入終止?fàn)顟B(tài),就算打電話告訴客服申請(qǐng)復(fù)效,也是要重新進(jìn)行健康告知和等待期的,這樣操作相當(dāng)于重新購(gòu)買一份保險(xiǎn)。如果不想失去這份保險(xiǎn)最好要在寬限期內(nèi)把保費(fèi)補(bǔ)上。
4、使用保單轉(zhuǎn)換功能
有的產(chǎn)品帶有“保單轉(zhuǎn)換”功能,可以從儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為消費(fèi)型保險(xiǎn),這種轉(zhuǎn)換最明顯的優(yōu)勢(shì)就是不用重新核保,還會(huì)按用戶初次投保的費(fèi)率進(jìn)行計(jì)算保費(fèi),保障不變,保費(fèi)卻便宜了很多。這個(gè)方法有個(gè)小小的限制,只有在保單生效2年后,繳費(fèi)期滿前2年,才能享受這個(gè)權(quán)益。要知道不是所有的產(chǎn)品都帶有“保單轉(zhuǎn)換”功能,具體產(chǎn)品還是要看合同規(guī)定或者咨詢保險(xiǎn)公司。
總結(jié):在決定購(gòu)買一款保險(xiǎn)產(chǎn)品之前,明確自己的需求很重要。不要被代理人牽著鼻子走,喪失了最基礎(chǔ)的判斷能力。在購(gòu)買這款產(chǎn)品之后,投保需知和保障條款是需要花時(shí)間仔細(xì)研究的,如果發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品不適合自己,要趕緊在猶豫期內(nèi)退掉。
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