相比于年輕人而言，老人抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力要稍弱一些，有些人在年輕時(shí)抽煙酗酒，或者太過(guò)操勞，上了年紀(jì)之后，身體就會(huì)開(kāi)始發(fā)生明顯變化，情況較好的，可能只是感冒發(fā)燒，情況嚴(yán)重的，心臟病、高血壓都是常有的事。因此，有些子女就會(huì)在父母退休之前，提前為他們配置一些保險(xiǎn)，預(yù)防后期發(fā)生事故產(chǎn)生過(guò)大的經(jīng)濟(jì)損失。

01案例詳情

56歲老人陳某，每天吃完晚飯都會(huì)和同個(gè)小區(qū)的幾名老伙伴，一起去公園散步，可結(jié)果說(shuō)巧不巧，這平時(shí)任他怎么走都不會(huì)摔倒的臺(tái)階，今天卻突然給絆了他一跤，整個(gè)人瞬間側(cè)翻倒地。好在家人及時(shí)將他送去了醫(yī)院，這才挽救了性命，經(jīng)醫(yī)院檢查，陳某小腿部位發(fā)生重度骨折，需要盡快進(jìn)行接骨手術(shù)治療。

在父親住院治療期間，作為兒子的陳某突然想到去年為父親買的意外險(xiǎn)，于是當(dāng)天下午便向當(dāng)時(shí)對(duì)接的保險(xiǎn)代理人說(shuō)明了情況，并索要賠償。

可誰(shuí)都沒(méi)想到，保險(xiǎn)理賠人員在查閱合同之后，第二天便發(fā)來(lái)了一份拒賠通知書(shū)，拒賠理由是：保單合同不賠付傷殘責(zé)任，理賠申請(qǐng)不通過(guò)。隨后雙方就賠償金問(wèn)題，在法庭上進(jìn)行辯駁。

02案例分析

陳某認(rèn)為，自己當(dāng)時(shí)在買保險(xiǎn)的時(shí)候，業(yè)務(wù)員就明確說(shuō)了，只要交了錢(qián)，后期發(fā)生意外事故就一定能賠，怎么今天事故發(fā)生了，保險(xiǎn)公司卻賴賬不賠。

對(duì)此，保險(xiǎn)理賠人員表示，這份合同雖然是意外保單合同，但它的保障責(zé)任只包含身故和傷害責(zé)任，而并不包含傷殘責(zé)任。而陳某父親所遭遇的意外直接導(dǎo)致了骨折，屬于意外傷殘，所以不在保障范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)公司有理由拒絕賠償。

根據(jù)事故發(fā)生的具體情況和醫(yī)院提供的材料，法院最終判定，保險(xiǎn)公司不用賠償意外傷殘賠付金，但必須按照合同規(guī)定，對(duì)被保人給予2萬(wàn)元的意外醫(yī)療賠付金。

03對(duì)于本案的總結(jié)，總要有以下2點(diǎn)：

（1）其實(shí)本案的糾紛出處主要就在于陳某自身買錯(cuò)了保險(xiǎn)，可能在我們看來(lái)，買了意外險(xiǎn)，發(fā)生意外事故，不管是意外車禍還是意外摔傷，保險(xiǎn)公司就一定得賠，事實(shí)上這種想法是錯(cuò)誤的。

從本案中我們可以發(fā)現(xiàn)，所謂的“意外險(xiǎn)產(chǎn)品”其實(shí)包含很多種，它能夠保障哪些事故，主要根據(jù)意外保障責(zé)任來(lái)定，其中最基礎(chǔ)的意外保障責(zé)任有三種，分別是意外傷害醫(yī)療、意外傷殘、意外身故責(zé)任，不同的意外責(zé)任對(duì)應(yīng)不同的賠付保障。

（2）從近幾年的保險(xiǎn)糾紛案例來(lái)看，老人發(fā)生意外的概率還是非常大的，所以保哥建議，我們作為子女的，最好能多花點(diǎn)時(shí)間陪伴父母，如果時(shí)間上不允許，或者想通過(guò)購(gòu)買保障來(lái)給父母給予精神安慰，最好不要單買一份意外險(xiǎn)，在購(gòu)買意外險(xiǎn)的時(shí)候，建議附加一份醫(yī)療險(xiǎn)。

現(xiàn)在市面上的醫(yī)療險(xiǎn)，相比以前不僅保費(fèi)非常便宜，而且保障范圍也普遍較廣，基本上生活中常見(jiàn)的小病小痛都能通過(guò)它進(jìn)行報(bào)銷。